債務自然對於你自己和你的家傭是有壓力的。畢竟，一個財政狀況良好的員工必定能很高興並專注於她的工作。重要的是你必須預期她會負上一定程度的債務；所以不需告訴你的家傭不能在已負債的情況下再借貸。而且我們中的許多人均需在某些時候貸款 - 例如購入物業或有作緊急醫療用途。

你可以採取一些措施來了解情況並支持你的家傭：

• 與你的家傭坐下來，以平靜和非恐嚇的方式討論她經濟困難的原因和可能的解決方案。

• 為她提供機會接受Enrich的金融教育，讓她能學習提前計劃未來並避免作出不必要的貸款。如果她已作出多筆貸款，即明確地反映出她需要更多知識來管理自己的財政狀況。

• 確保她獲得專業建議 - 與Enrich進行保密的一對一財務諮詢會議。我們提供公正的建議，並幫助她評估自己的財務狀況，並提出一個向前發展的計劃。

• 如果情況變得嚴重，她可以聯絡家傭匡扶中心，外勞事工中心或當值律師服務以獲得免費法律援助。

注意：如果你因接到高利貸的電話或信件才了解你的家傭的貸款，請務必保持冷靜並了解情況。這並不意味著你的家傭故意隱瞞你而作出借貸，可能有更深層次的原因(例如她曾簽署擔保朋友貸款)。家傭常常不知道是否應該提起，甚至害怕跟僱主提起她們的財政狀況以防止被解僱。家傭甚至她們的家人都可能成為高利貸騷擾的受害者。解僱你的家傭不應該是你首選方法，一同解決問題可以為雙方帶來更好的工作關係。

現時並沒有法例或數據庫可以讓你了解自己家傭的貸款數字。在發現你的家傭欠高利貸時，你當然可能感到壓力，但最好的辦法是與她坐下來請用平靜和非恐嚇的方式跟她討論現況和可能的解決方案。告訴她你的顧慮，詢問她借款的原因和現時面對的問題。她可能面臨一些你不知道的財務壓力或掙扎。

她可能未必願意向你敞開心扉地談論自己的財務狀況 - 畢竟，我們大多都從未與我們的上司討論過自己的財務狀況。請確保她能獲取專業意見 – 你可以轉介她與Enrich會面以進行保密的一對一財務諮詢會議。我們提供公正的建議，並幫助她評估自己的財務狀況，並提出可能的解決方案。

你的家傭無需使用你的個人文件或簽名來獲得貸款。所需文件通常包括僱傭合同的副本(常用於地址證明 - 記住，這是她在香港唯一的合法地址)，她的簽證和護照複印件。她通常會被要求列出推薦人和擔保人(通常是其他外傭)。由於貸款不會以僱主的名義提供，所以你並沒有法律義務支付貸款(除非你同意作為她的擔保人)。她也會被要求提供法定地址的固網電話號碼，但他們通常不會撥打此號碼，除非她默認這號碼可作聯絡之用。

如果你擔心自己家傭的貸款狀況，請確保她能獲取專業意見。贊助她參加與我們保密的一對一財務諮詢，以評估她的財務狀況並提出可能的解決方案。

重要的是你必須預期她會負上一定程度的債務；所以不需告訴你的家傭不能在已負債的情況下再借貸。而且我們中的許多人均需在某些時候貸款 - 例如購入物業或有作緊急醫療用途。

首先，嘗試直接或通過持牌的良心介紹所聘請你的家傭，以避免她不得不支付高額的招聘費用。你還可以幫她開辦銀行戶口並鼓勵她儲蓄。

請用平靜、不作判斷的方式跟她討論貨款的話題。如果她日後需要借錢，她可以事先跟你討論 ──我們並不建議你作為擔保人替她簽署貸款文件，但你可以借錢給她或幫助她確保貸款的財務公司是合法的，而且條款公平合理。提醒她不要為朋友簽署貸款擔保證明文件，因為這可能會令她負上責任。

如果你的家傭已經負債，請提醒她有還款的責任，並鼓勵她在有還款困難或打算再貸款前先跟你討論。

盡量通過銀行轉賬按時地支付工資並提供工資單也能為她樹立一個好榜樣。

預防勝於治療！贊助你的家傭參加我們的財務和授權教育計劃，讓她學習如何控制自己的財務狀況並規劃自己的未來。

首先，僱主從法律上並沒有義務支付其家傭的貸款(除非他們自願成為擔保人)。但如果你開始收到來自貸款公司的電話或信件，請立即與你的家傭進行冷靜和開放的對話，以避免情況變得更嚴重。你應確保她能獲得專業意見；你可以轉介她至Enrich進行一對一的保密財務諮詢會議，以評估她的財務狀況並找出可能的解決方案。

如果外傭錯過了每月還款，有可能會發生以下情況：

• 首先，貸款公司或代理收款人可聯絡並提示她結算付款。信件可能會發至僱主的地址(即使她只錯過了一次付款) - 但請記住，這是她在香港可以提供的唯一合法地址。此外，大多數貸款公司在貸款申請時都會要求獲取其法定地址的固網電話號碼，但他們通常不會撥打此號碼，除非她默認這號碼可作聯絡之用。

注意：收到有關錯過每月還款的信件或電話並不是即時的警報，因為這通常可以很容易地解決。

• 如果她已有數月未能還款，她有可能受到貸款公司或代理收款人更進一步的威脅，例如報警或通知僱主。

注意：這可能會令你的家傭非常緊張，她可能會害怕失業。你可以鼓勵她並與她進行公開談話以了解她認為可能影響她工作的財務擔憂，並將她轉介給Enrich進行保密的個人財務諮詢。

• 推薦人和擔保人(通常也是外傭)也可能在借貸人錯過每月還款時收到通知。許多外傭作為擔保人(未必理解其影響)在借款人違約或消失時，必須支付剩餘的貸款。

注意：你的家傭可能以擔保人的身份被追討欠款。許多外傭都在沒有理解法律後果下成為擔保人。

• 代理收款人也可能會發送欠款通知書到外傭的家鄉地址，甚至威脅其家庭成員。這些方法能令外傭非常害怕生畏並不知道應如何與僱主溝通。

• 如果已有數月未能還款，貸款公司/代理收款人可能會聯絡僱主。在這種情況下，你可以堅持讓他們與借款人(你的家傭)交涉而不參與其中。請記住，如果你受到貸款公司/代理收款人的騷擾，解僱你的家傭不應該是你首選方法，一同解決問題可以為雙方帶來更好的工作關係。

注意：如果貸款公司，高利貸或代理收款人的行為涉及暴力，或對你和你的家傭構成人身威脅，請向香港警方 (999) 舉報。

截至2019年4月，香港並沒有向持牌放債人借款的法定上限或下限。通常由貸款公司根據外傭的工資和簽證長度計算可以借出的最高金額以及貸款償還時間表。當然，外傭可以自行協商並由她決定是否簽訂合同。

許多貸款公司也會向他們知道需要借款或以前曾借款的外傭提供誘人的優惠。例如他們可能會向那些已負債的外傭提供更新貸款或借入更高金額的機會，從而增加欠款總額。

如果她們早已負債，或者由於某些原因她們沒有借款的資格，有些外傭可能會向無牌放債人或個人借貸。由於這些借貸是違法和不受法律監管的，外傭可以借入少量或大量的金錢，也可能面臨非法和不道德的借貸行為，例如高額逾期費，護照被保留或極高的利率(例如每月20％)，這些都會迅速增加欠款總額而令情況失控。

債務週期通常由招聘開始。對於新來港的外傭來說，她們可能已因應聘時被收取高額費用而負債（培訓、安置費等）。由於她們在香港無法獲得正規信貸（銀行貸款），外傭可能會訴諸（持牌或無牌）放債人。職業介紹所也有可能會在她們到港時將其帶到貸款公司簽署貸款合同以支付招聘費用。

放債人並不提供與銀行相同的服務 - 他們只提供貸款，而且通常收取比銀行更高的利率。大多數持牌放債人均向外傭及市民提供貸款。然而，他們通常針對更需要即時現金的外傭。

貸款公司通常會讓外傭可以非常簡單地獲得貸款 – 在你迫切需要錢時成為一個更加誘人的機會。貸款公司通常要求獲得僱傭合同的副本，簽證副本和護照複印件。外傭亦常被要求列出推薦人和擔保人(通常是其他外傭)。如果借款人無法繳交每月還款，貸款公司將致電其推薦人和擔保人並作出跟進。由於主要借款人未能履行其義務，擔保人最終可能需要支付餘額 - 許多人經常在不了解其含義的情況下作為他人的擔保人。

每月還款方法可以非常簡單 – 包括通過銀行，貸款公司辦公室，甚至任何便利店(就如你繳付水電費一樣)。

通常，外傭作出高息貸款是因為她們別無選擇，或者她們並不清楚利率是否過高/合法。根據《放債人條例》，持牌放債人可以合法地向借款人收取高達48％的年利息。如能證明他們是高風險借款人，更可收取高達60％的年利息。

有些外傭可能會與朋友”一同”貸款，讓其中一人成為主要借款人，並在朋友間建立非正式的還款協議。這當然不是我們鼓勵外傭追求的安排。

如果她們早已負債，或者由於某些原因她們並沒有借款的資格，有些外傭可能會向無牌放債人或個人借貸。在這些情況下，她們可被收取極高月息(例如每月20%)，甚至被要求提供護照作為抵押品(這是非法的)。

如果你擔心自己家傭的經濟狀況，請確保她能獲取專業意見。你可以資助她參加我們的財務和授權教育計劃。

以下不能作為貸款的抵押品：

• 香港身份證;

• 護照;

• 國家身份證;

• 銀行存摺;或

• 你，你的擔保人或你家人的照片。

除外傭本人或有關當局外，任何人保留其護照作為貸款抵押或其他原因，均屬違法。請注意，大多數持牌放債人均不會保留護照正本(儘管他們可能要求提供護照複印件)。相反，通常是未經許可的放債人或個別貸款人才會保留外藉傭工的護照。

如果你的家傭已經將上述任何一項作為擔保/抵押品，請鼓勵你的家傭致電並立即向放款人查詢。如果你的家傭更希望，而你亦願意協助，你可以自己聯絡放債人(以確保他們認真看待事件)。如果他們拒絕，請盡快聯絡香港警方(999)和你家傭的註港領事館。

在香港，外傭通常能賺取比在她們國家更多的錢。這些突然增加的財富會導致不健康的金錢價值觀，如果她們對自己的財政沒有紀律及沒有學過如果管理自己的開支。

大部份人沒有在學校學過金融素養，而我們在理財有道的家傭工作坊其中一個會首先教授的課堂就是分辨’需要’和’想要’。很多外傭不知道她們其實可以得到很多，如果她們有作出長遠計劃並儲蓄。

很多時，她們會受到便宜貨品或割價促銷等誘惑 – 在周日的中環或維多利亞公園會發現很多由商店精心推廣的商品，或由非正規供應商向不同群組銷售衣服、手袋、珠寶及化妝品等等。由$20至$50不等，很容易在不知不覺間過度消費。

此外，當她們在香港，外傭會被她們的家人視為比較富有，而她們的薪金會被看作是一筆很大的金錢 – 這個情況讓她們添加了壓力，特別當她們是唯一的經濟支柱。她們很多時不能告訴她們的家人她們在這裡的真實情況或她們會因為離開她們的孩子而覺得愧疚。所以，如果她們的家人要求禮物或更多金錢以應付支出，外傭很難去說’不’ – 這是我們在金錢與家庭的工作坊會重點針對的困難。抑制消費對所有人都是困難的，但這些技巧是可以學會的。

很多時，外傭借取高息貸款因為她們沒有選擇，或因為她們不知道利率是否實際高/合法。

在不了解香港的正規借貸途徑(銀行貸款)時，她們需要向香港的放債人借貸。

根據放債人條例，持牌放債人可以合法地就貸款向借貸人收取最高48%的年利率。如果能夠証明借資人為高風險類別，他們可以收取最高60%的年利率。

而且，借款人會讓香港的外傭很容易能借貸。基本要求是僱傭合約及香港身份証。如果她們是良好的借款人，她們可能會被這些借貸中介介紹去更新合約及申請新的貸款。對外傭而言，這是很大的誘惑，即使她們未必真的需要這些金錢。根據我們的經驗，很多外傭只會留意每月還款額而低估利率的重要性，可能因為她們不懂得如何計算。

如果她們已經向放債人借貸或她們因為某種原因不符合借貸條件，有些外傭會向非持牌的放債人或個人借貸。在這種情況下，她們會被收取極高的月利率(例如每月20%)，甚至會被要求提供護照作抵押。

很多時，外傭會視借貸為解決緊急財政需要的唯一方法 – 財務教育能讓她們擁有所需工具去預先計劃並防止這些情況發生。 

一項在2017年由中文大學作出的影響力研究發現，在參加了我們的工作坊後, 在Enrich的參加者中，沒有準備還款計劃而借貸的人減少了40%。 了解更多關於我們的影響力。